Peut-on vraiment obtenir un crédit immobilier en Espagne quand on est français ?
La réponse est oui — et c'est plus accessible qu'on ne le croit. Que vous soyez déjà résident en Espagne ou encore basé en France, les banques espagnoles financent régulièrement des projets immobiliers pour les profils francophones, à condition de présenter un dossier solide et bien monté.
Le marché immobilier espagnol attire de nombreux Français — que ce soit pour s'y installer définitivement, acquérir une résidence secondaire ou investir. Et la bonne nouvelle, c'est que des banques comme Abanca et ING España ont des offres adaptées à ces profils, y compris pour les non-résidents.
Je ne suis pas courtier — je suis conseiller financier au sein de Nationale Nederlanden, avec des partenariats officiels avec Abanca et ING España. Je vous accompagne dans la constitution et la présentation de votre dossier auprès de ces banques, entièrement en français, depuis n'importe quelle région d'Espagne.
Résident ou non-résident : quelles différences ?
Votre statut de résidence en Espagne impacte directement les conditions de votre crédit immobilier. Voici ce qu'il faut savoir.
| Critère | Résident fiscal espagnol | Non-résident |
|---|---|---|
| Financement maximum | Jusqu'à 80% de la valeur | Jusqu'à 70% en général |
| Apport minimum | 20% + frais (~10%) | 30% + frais (~10%) |
| Durée du prêt | Jusqu'à 30 ans | Souvent 20-25 ans max |
| Dossier requis | Standard | Plus complet |
| Accès aux offres | Toutes offres disponibles | Offres dédiées non-résidents |
En Espagne, les banques ne financent jamais les frais de notaire et d'achat (environ 10-12% du prix du bien). Il faut donc prévoir cet apport en plus des 20-30% habituels. Un bien à 300 000€ nécessite donc environ 90 000 à 120 000€ de fonds propres disponibles.
Quel profil pour obtenir une hipoteca ?
Les banques espagnoles regardent plusieurs critères pour évaluer votre dossier. Voici les principaux :
Pour les salariés expatriés
- Contrat de travail en CDI ou équivalent espagnol (indefinido)
- Revenus stables et suffisants (le remboursement ne doit pas dépasser 30-35% de vos revenus nets)
- Historique bancaire propre en Espagne
- NIE et compte bancaire espagnol
Pour les autonomos
- Minimum 2 ans d'activité en tant qu'autonomo
- Déclarations IRPF des 2 dernières années
- Revenus réguliers et documentés
- Le dossier est plus exigeant mais tout à fait finançable
Pour les retraités
- Pension de retraite régulière et documentée
- L'âge limite pour la fin du prêt est souvent fixé à 75 ans
- Un apport plus important est généralement demandé
Les étapes de votre projet immobilier en Espagne
Abanca et ING España : pourquoi ces deux banques ?
Via Nationale Nederlanden, je travaille en partenariat officiel avec deux banques reconnues sur le marché espagnol, chacune avec ses atouts selon votre profil.
Abanca
Abanca est l'une des grandes banques espagnoles, particulièrement active sur le marché immobilier. Elle propose des offres compétitives pour les résidents comme pour les non-résidents, avec une bonne flexibilité sur les profils atypiques (autonomos, revenus mixtes franco-espagnols).
ING España
ING España est reconnue pour la transparence et la simplicité de ses offres hypothécaires. Ses taux sont régulièrement parmi les plus compétitifs du marché espagnol, et son processus est particulièrement adapté aux profils d'expatriés habitués aux standards bancaires européens.
Un contrat hypothécaire en espagnol, c'est des dizaines de pages de clauses techniques et juridiques. Mon rôle est de vous expliquer chaque point en français avant que vous signiez, pour que vous preniez votre décision en toute connaissance de cause — où que vous soyez en Espagne.
Combien ça coûte d'acheter en Espagne ?
En plus du prix d'achat et de l'apport, il faut prévoir plusieurs frais obligatoires :
- ITP (Impuesto de Transmisiones Patrimoniales) — taxe de transfert pour les biens anciens : 6 à 10% selon la région
- TVA (IVA) — pour les biens neufs : 10% (21% pour terrains et locaux)
- Notaire — environ 0,5 à 1% du prix
- Registro de la Propiedad — inscription au registre foncier : 0,2 à 0,5%
- Gestoría — frais administratifs : quelques centaines d'euros
En tout, prévoyez 10 à 12% du prix du bien en frais supplémentaires selon la région et le type de bien.
Accompagnement pour toute l'Espagne
Basé à Madrid, j'accompagne des clients dans toute l'Espagne — Costa del Sol, Barcelone, Valence, Alicante, Îles Baléares, Canaries… La distance n'est pas un obstacle : les rendez-vous se font en visioconférence et la gestion du dossier est entièrement dématérialisée.
Vous avez trouvé le bien de vos rêves à Málaga mais vous êtes basé à Paris ? Aucun problème — on travaille ensemble à distance, en français, du début à la fin.
Votre projet immobilier en Espagne,
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Premier rendez-vous gratuit et sans engagement. J'analyse votre situation et votre capacité d'emprunt, et vous guide vers la meilleure solution.
Prendre rendez-vous gratuitement →Ce qu'il faut retenir
- Les non-résidents peuvent obtenir une hipoteca en Espagne avec un apport de 30% + frais
- Les résidents bénéficient de meilleures conditions : jusqu'à 80% de financement
- Salariés, autonomos et retraités peuvent tous accéder au crédit immobilier espagnol
- Prévoir 10 à 12% du prix du bien en frais d'achat
- Un accompagnement en français évite les mauvaises surprises au moment de signer
- Je peux vous accompagner depuis n'importe quelle région d'Espagne